Si estás revisando un préstamo, una tarjeta revolving o una reclamación bancaria, entender el cálculo interés legal del dinero es el primer paso para saber si el tipo que te están aplicando resulta razonable o, por el contrario, puede considerarse usurario conforme a la legislación española vigente. Este dato de referencia, fijado cada año por el Estado, sirve como punto de partida para comparar intereses en contratos de préstamo, calcular indemnizaciones por retraso en pagos y valorar posibles cláusulas abusivas en productos financieros.
En este artículo explicamos qué es el interés legal del dinero, cómo se calcula, dónde consultarlo actualizado y, sobre todo, cómo se relaciona con la normativa antiusura para detectar préstamos con intereses desproporcionados.
¿Qué es el interés legal del dinero?
El interés legal del dinero es el tipo de referencia que el Gobierno español fija anualmente a través de la Ley de Presupuestos Generales del Estado. Se utiliza, entre otras funciones, para calcular intereses de demora en obligaciones pecuniarias cuando no se ha pactado otro tipo, para actualizar indemnizaciones judiciales y como referencia comparativa en litigios sobre intereses abusivos.
Es importante no confundirlo con el interés de demora, que suele ser superior (normalmente el interés legal incrementado en un porcentaje adicional), ni con los tipos de interés remuneratorios que cobran bancos o financieras por préstamos y tarjetas de crédito.
¿Cómo se calcula el interés legal del dinero?
El cálculo se realiza aplicando el porcentaje anual fijado por ley sobre el capital adeudado, prorrateando el tiempo transcurrido. La fórmula orientativa es:
Interés = Capital × Tipo legal (%) × (días transcurridos / 365)
Por ejemplo, si el tipo legal vigente fuera del 3,25% anual y se adeudan 1.000 euros durante 90 días, el cálculo orientativo sería: 1.000 × 0,0325 × (90/365) ≈ 8,01 euros de intereses. Estos porcentajes cambian cada año, por lo que siempre debe consultarse el valor actualizado en el Boletín Oficial del Estado correspondiente al ejercicio en curso.
¿Para qué sirve este cálculo en reclamaciones bancarias?
El interés legal del dinero se convierte en una herramienta clave cuando se analiza si un préstamo o una tarjeta revolving tiene un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias del caso, tal como exige la Ley de 23 de julio de 1908, conocida como Ley Azcárate o ley de represión de la usura, que continúa vigente y siendo aplicada por los tribunales españoles.
¿Qué dice la Ley Azcárate sobre los intereses usurarios?
Esta norma, pese a su antigüedad, sigue siendo la base legal fundamental para anular préstamos usurarios en España. Su artículo 1 establece que será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, o en condiciones que lo hagan leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.
Los tribunales, incluido el Tribunal Supremo, han venido utilizando como referencia comparativa el tipo medio del mercado para el producto contratado (por ejemplo, el tipo medio de las tarjetas revolving publicado por el Banco de España) y no directamente el interés legal del dinero, aunque este último sigue siendo relevante en otros cálculos accesorios como intereses de demora o actualización de cantidades reclamadas judicialmente.
¿Qué diferencia hay entre interés legal e interés usurario?
El interés legal es un tipo fijo y oficial que se actualiza cada año. El interés usurario, en cambio, no tiene un porcentaje fijo predeterminado por ley: se determina caso por caso comparando el tipo pactado con el interés medio de mercado para productos similares en el momento de la contratación. Un interés puede superar ampliamente el interés legal del dinero sin ser usurario si se ajusta al tipo medio del mercado para ese producto financiero concreto.
Pasos orientativos para reclamar por intereses abusivos
- Recopila la documentación: contrato del préstamo o tarjeta, cuadro de amortización y extractos de movimientos.
- Verifica el TAE aplicado: compáralo con los tipos medios publicados por el Banco de España para productos equivalentes en la fecha de contratación.
- Reclamación previa a la entidad: conviene presentar una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente del banco antes de acudir a la vía judicial.
- Reclamación ante el Banco de España: si la entidad no responde satisfactoriamente en el plazo orientativo que suele establecerse (habitualmente varias semanas), puede acudirse al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
- Vía judicial: si persiste la controversia, cabe valorar una demanda de nulidad por usura ante los tribunales civiles, donde se analizará la desproporción del interés conforme a la Ley Azcárate.
¿Qué costes orientativos tiene reclamar un préstamo usurario?
Los costes varían según la vía elegida. La reclamación ante el Banco de España no suele generar gastos. En la vía judicial, si la cuantía reclamada es reducida, en ocasiones no es obligatoria la intervención de abogado y procurador, aunque se recomienda contar con asesoramiento profesional. Los honorarios de abogados suelen calcularse según la cuantía reclamada o mediante cuota litis, por lo que cada caso depende de sus circunstancias particulares y conviene solicitar presupuesto orientativo previo.
Consecuencias de que un préstamo se declare usurario
Si un tribunal declara la nulidad de un contrato por usura conforme a la Ley Azcárate, el efecto principal es que el prestatario únicamente está obligado a devolver el capital prestado, sin intereses. Si ya se hubieran pagado cantidades superiores al capital, la entidad debería devolver el exceso abonado, siempre según lo que determine la resolución judicial correspondiente a cada caso concreto.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el interés legal del dinero en 2026?
El tipo se fija anualmente en la Ley de Presupuestos Generales del Estado, por lo que debe consultarse el BOE del ejercicio correspondiente para conocer el porcentaje exacto vigente en 2026.
¿El interés legal del dinero es el mismo que el interés de demora?
No. El interés de demora suele calcularse incrementando el interés legal en un porcentaje adicional fijado también anualmente, y se aplica quien incurre en retraso en el pago de una deuda.
¿Puedo reclamar si mi tarjeta revolving tiene un interés muy alto?
Sí, es posible valorar una reclamación si el TAE aplicado resulta notablemente superior al tipo medio de mercado para ese tipo de producto en la fecha de contratación, conforme a los criterios de la Ley Azcárate.
¿Cuánto tarda una reclamación por usura?
Los plazos son orientativos y dependen de la vía utilizada y de la carga de trabajo de cada juzgado; pueden oscilar entre varios meses y más de un año en vía judicial.
¿Necesito abogado para reclamar intereses usurarios?
No siempre es obligatorio en reclamaciones de escasa cuantía, pero contar con asesoramiento profesional ayuda a valorar correctamente la viabilidad del caso y a preparar la documentación necesaria.
Si tienes dudas sobre el cálculo interés legal del dinero aplicado a tu contrato o sospechas que tu préstamo puede ser usurario, puedes contactarnos sin compromiso y te responderemos lo antes posible para valorar tu situación concreta.