El cálculo del interés legal del dinero es una de las operaciones más importantes cuando se plantea una reclamación por préstamos, tarjetas revolving o créditos con intereses potencialmente usurarios. Este dato, fijado cada año en la Ley de Presupuestos Generales del Estado, sirve como referencia principal para que jueces y abogados determinen si un tipo de interés pactado en un contrato de crédito puede considerarse notablemente superior al normal del dinero y, por tanto, usurario conforme a la Ley de 23 de julio de 1908, conocida como Ley Azcárate. En este artículo explicamos qué es el interés legal del dinero, cómo se calcula, cómo se aplica en la práctica judicial y qué pasos seguir si sospechas que tu préstamo o tarjeta revolving tiene un interés abusivo.
alth¿Qué es el interés legal del dinero?
El interés legal del dinero es un porcentaje que se actualiza anualmente y que sirve como referencia oficial para múltiples operaciones jurídicas y económicas: cálculo de intereses de demora, indemnizaciones judiciales, recargos por impago y, de forma muy relevante, para valorar la usura en préstamos y créditos revolving. Este tipo se fija en la Ley de Presupuestos Generales del Estado de cada ejercicio y suele situarse en unos niveles moderados, entre el 3% y el 4% anual en los últimos años, aunque conviene verificar la cifra vigente en 2026 antes de realizar cualquier cálculo, ya que puede variar de un año a otro.
Diferencia entre interés legal e interés de demora
El interés legal del dinero no debe confundirse con el interés de demora, que suele ser superior y se aplica cuando existe un retraso en el pago de una obligación. En materia de préstamos personales y tarjetas revolving, ambos conceptos pueden coexistir en el contrato, y su análisis conjunto es clave para detectar cláusulas abusivas o usurarias.
¿Cómo se calcula si un préstamo es usurario?
La jurisprudencia del Tribunal Supremo, especialmente a partir de la conocida sentencia sobre tarjetas revolving, ha establecido que para determinar si un interés es usurario debe compararse el tipo aplicado en el contrato con el interés medio ordinario en el mercado para operaciones de crédito de la misma naturaleza en el momento de la firma, no con el interés legal del dinero. Es decir, el interés legal del dinero no es el parámetro directo de comparación, sino una referencia complementaria que se utiliza en otros cálculos, como los intereses moratorios que se generan tras el vencimiento del contrato o los intereses procesales durante un litigio.
Pasos habituales para calcular la usura
- Identificar la TAE (Tasa Anual Equivalente) exacta pactada en el contrato de préstamo o tarjeta.
- Comparar esa TAE con el tipo medio publicado por el Banco de España para productos similares en la fecha de contratación.
- Valorar si la diferencia es notablemente superior, atendiendo a las circunstancias del caso, conforme al artículo 1 de la Ley Azcárate.
- Calcular, en caso de estimarse la nulidad, la devolución de intereses cobrados por encima del capital prestado, aplicando el interés legal del dinero para actualizar cantidades cuando proceda.
Legislación aplicable en 2026
La normativa de referencia sigue siendo la Ley de 23 de julio de 1908 de Represión de la Usura, cuyo artículo 1 declara nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Además, resulta relevante el Código Civil en materia de nulidad contractual y la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios en lo relativo a cláusulas abusivas. Es recomendable verificar cada año el porcentaje exacto del interés legal del dinero fijado en la Ley de Presupuestos, ya que puede sufrir modificaciones.
¿Qué ocurre si se declara nulo un préstamo por usurario?
Cuando un tribunal declara la nulidad de un contrato por usurario, el efecto principal, conforme al artículo 3 de la Ley Azcárate, es que el prestatario solo debe devolver el capital recibido, sin intereses. Si ya se hubieran pagado cantidades por encima de ese capital, la entidad financiera debe reintegrarlas. Este cálculo requiere revisar todos los recibos y liquidaciones del contrato desde su inicio.
Documentación necesaria para reclamar
- Contrato original del préstamo o tarjeta revolving.
- Extractos o recibos de todas las cuotas pagadas.
- Comunicaciones con la entidad financiera.
- Cálculo orientativo de la TAE aplicada frente a la media de mercado.
Procedimiento para reclamar intereses usurarios
El procedimiento habitual comienza con una reclamación previa a la entidad financiera, ya sea de forma directa o a través del Servicio de Atención al Cliente. Si no hay respuesta satisfactoria en un plazo orientativo de dos meses, puede acudirse a la vía judicial mediante demanda de nulidad contractual. Los costes de este tipo de procedimientos varían según la complejidad del caso, la cuantía reclamada y si se accede a asistencia jurídica gratuita, por lo que cualquier cifra debe entenderse siempre como orientativa y sujeta a las circunstancias particulares de cada expediente.
¿Es necesario acudir a los tribunales?
No siempre. En algunos casos, la propia entidad puede optar por una solución extrajudicial ante la fortaleza de la reclamación, aunque no existe garantía de que esto ocurra. Cada situación depende de las circunstancias del contrato, la entidad implicada y la documentación disponible.
Preguntas frecuentes sobre el cálculo del interés legal del dinero
¿Cuál es el interés legal del dinero en 2026?
El porcentaje se fija anualmente en la Ley de Presupuestos Generales del Estado. Es imprescindible consultar la cifra oficial vigente para el ejercicio 2026, ya que puede haber variado respecto a años anteriores.
¿El interés legal del dinero sirve para determinar si un préstamo es usurario?
No de forma directa. Para valorar la usura se compara la TAE del contrato con el interés medio de mercado para productos similares, no con el interés legal del dinero, que se usa principalmente para actualizar cantidades o calcular intereses moratorios.
¿Cómo sé si mi tarjeta revolving tiene un interés usurario?
Debes revisar la TAE pactada en tu contrato y compararla con la media de mercado publicada por el Banco de España para el año de contratación. Diferencias significativas pueden indicar una posible usura, aunque cada caso debe valorarse individualmente.
¿Qué plazo tengo para reclamar un préstamo usurario?
Los plazos de prescripción pueden variar según el tipo de acción ejercitada y las circunstancias del contrato. Se recomienda verificar el plazo aplicable con un profesional antes de dar cualquier cifra por definitiva.
¿Cuánto cuesta reclamar la nulidad de un préstamo usurario?
Los costes orientativos dependen de si se acude a la vía judicial, la cuantía reclamada y los honorarios profesionales pactados. Existen fórmulas como el pago a resultado o la asistencia jurídica gratuita para quienes cumplan los requisitos legales, pero conviene solicitar información detallada antes de iniciar cualquier procedimiento.
Si sospechas que tu préstamo, crédito o tarjeta revolving tiene un interés notablemente superior al normal del mercado, lo recomendable es recopilar toda la documentación del contrato y consultar tu caso concreto con un profesional especializado en defensa del consumidor financiero, que podrá valorar sin compromiso las opciones disponibles según tus circunstancias.