El cálculo del interés legal del dinero es una operación que muchas personas necesitan realizar cuando reclaman cantidades a una entidad bancaria, calculan intereses de demora en un contrato o quieren saber si el interés que les están cobrando en un préstamo o tarjeta revolving resulta usurario conforme a la Ley de Represión de la Usura de 1908, conocida como Ley Azcárate. En este artículo explicamos qué es el interés legal del dinero, cómo se calcula paso a paso, cuál es su relación con la normativa sobre usura y créditos abusivos, y qué hacer si sospechas que el interés de tu préstamo supera los límites legales.
interés legal del dinero explicación es interés legal del dinero calculo¿Qué es el interés legal del dinero?
El interés legal del dinero es el tipo de referencia que fija el Estado cada año mediante la Ley de Presupuestos Generales del Estado, y que se aplica de forma supletoria cuando un contrato no establece expresamente un tipo de interés, o cuando se reclaman intereses judiciales en un procedimiento. También sirve como parámetro orientativo en determinadas reclamaciones civiles y mercantiles.
Este porcentaje se actualiza anualmente y conviene consultar el valor vigente en el Boletín Oficial del Estado (BOE) correspondiente a cada ejercicio, ya que puede variar de un año a otro en función de la política monetaria y económica.
Diferencia entre interés legal, interés de demora e interés remuneratorio
Es fundamental no confundir tres conceptos:
- Interés legal del dinero: tipo fijado anualmente por el Estado, aplicable de forma supletoria.
- Interés de demora: el que se aplica cuando existe un retraso en el pago de una deuda; en muchos casos se calcula incrementando el interés legal en varios puntos porcentuales, según lo pactado o lo establecido legalmente.
- Interés remuneratorio: el pactado en un préstamo o crédito como precio del dinero prestado, y es precisamente este el que puede resultar usurario si es desproporcionadamente elevado respecto al interés normal del dinero en el mercado.
Cómo se calcula el interés legal del dinero: fórmula básica
La fórmula habitual para calcular el interés legal del dinero sobre una cantidad es la siguiente:
Interés = Capital x Tipo de interés legal x (Días transcurridos / 365)
Por ejemplo, si se reclama una cantidad de 5.000 euros y han transcurrido 180 días desde que la deuda es exigible, se multiplica el capital por el tipo de interés legal vigente ese año y por la proporción de días transcurridos respecto al año completo. Este cálculo se utiliza habitualmente en reclamaciones judiciales, cuando el juez fija intereses desde la interposición de la demanda o desde la fecha de la reclamación extrajudicial fehaciente.
Existen calculadoras online que automatizan esta operación, aunque conviene verificar que utilicen el tipo de interés legal actualizado para el año correspondiente.
Relación entre el interés legal y la usura en préstamos y tarjetas revolving
El interés legal del dinero sirve como uno de los indicadores de referencia para valorar si el interés remuneratorio de un préstamo, crédito o tarjeta revolving puede considerarse usurario conforme a la Ley Azcárate de 1908, todavía vigente en España. Esta norma establece que será nulo todo contrato de préstamo en el que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.
Para determinar si un interés es usurario no se compara directamente con el interés legal del dinero, sino con el interés medio o normal del mercado para ese tipo concreto de producto financiero en el momento de la contratación, según los datos publicados por el Banco de España. Los tribunales han venido aplicando este criterio en numerosos procedimientos relativos a créditos revolving y préstamos rápidos con tipos de interés muy elevados.
¿Qué ocurre si un préstamo tiene intereses usurarios?
Cuando un contrato de préstamo es declarado usurario, la consecuencia legal es la nulidad del contrato, lo que implica que el prestatario únicamente debe devolver el capital recibido, sin intereses ni comisiones. Si ya se hubieran pagado cantidades en concepto de intereses, estas deberían ser devueltas al consumidor, descontando el capital pendiente.
Pasos orientativos para reclamar un préstamo usurario
- Recopilar documentación: contrato del préstamo o tarjeta revolving, cuadro de amortización, extractos de movimientos y comunicaciones con la entidad.
- Calcular la TAE aplicada y compararla con los tipos medios publicados por el Banco de España para productos similares en la fecha de contratación.
- Reclamación extrajudicial ante el servicio de atención al cliente de la entidad y, en su caso, ante el Banco de España.
- Reclamación judicial mediante demanda civil solicitando la nulidad del contrato por usura, si la vía extrajudicial no prospera.
Los plazos de tramitación de un procedimiento judicial de este tipo pueden variar considerablemente según el juzgado y la carga de trabajo de cada partido judicial, por lo que cualquier estimación temporal debe considerarse meramente orientativa.
Costes orientativos de una reclamación por usura
Los costes de este tipo de procedimientos dependen de la cuantía reclamada, la complejidad del asunto y los honorarios profesionales pactados. A título orientativo, en reclamaciones de cuantía reducida existen procedimientos que no requieren de abogado ni procurador, mientras que en cuantías superiores puede ser necesaria representación letrada. Es recomendable solicitar presupuesto detallado antes de iniciar cualquier acción legal.
Legislación aplicable vigente
La normativa de referencia en esta materia incluye la Ley de 23 de julio de 1908, de Represión de la Usura (Ley Azcárate), que continúa vigente y es la base legal para anular préstamos con intereses desproporcionados. También resultan relevantes el Código Civil en materia de obligaciones y contratos, y la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios en lo relativo a cláusulas abusivas. El tipo de interés legal del dinero se fija cada año en la correspondiente Ley de Presupuestos Generales del Estado, por lo que debe consultarse el valor concreto vigente para el año en curso.
Preguntas frecuentes
¿Cómo saber si el interés de mi tarjeta revolving es usurario?
Debe compararse la TAE aplicada con el tipo medio de mercado para tarjetas revolving en la fecha de contratación, según los datos del Banco de España. Un interés notablemente superior a ese promedio y desproporcionado puede considerarse usurario, aunque la valoración final corresponde a los tribunales caso por caso.
¿Cuál es el interés legal del dinero actualizado?
El interés legal del dinero se actualiza cada año mediante la Ley de Presupuestos Generales del Estado. Es imprescindible consultar el BOE del ejercicio correspondiente para conocer el porcentaje exacto vigente, ya que puede variar respecto a años anteriores.
¿Qué diferencia hay entre interés legal e interés de demora en una reclamación judicial?
El interés legal es el tipo base fijado anualmente por el Estado. El interés de demora, aplicable tras una sentencia judicial firme cuando el deudor no paga voluntariamente, suele calcularse incrementando el interés legal en varios puntos, conforme a lo establecido en la Ley de Enjuiciamiento Civil.
¿Se puede reclamar la devolución de intereses ya pagados en un préstamo usurario?
Sí, si el contrato es declarado nulo por usura, el prestatario tiene derecho a la devolución de las cantidades pagadas en concepto de intereses y comisiones que excedan del capital efectivamente prestado, si bien el resultado depende de las circunstancias concretas de cada caso.
¿Es necesario acudir a un juzgado para anular un préstamo usurario?
En la mayoría de los casos es necesaria una reclamación judicial para obtener una declaración de nulidad, aunque previamente puede intentarse una vía extrajudicial ante la propia entidad o ante organismos de defensa del consumidor financiero, lo que puede facilitar una solución sin necesidad de litigio.