Si tienes una tarjeta revolving, un crédito rápido o un préstamo personal con un interés que te parece disparatado, es muy probable que estés ante un caso de usura. La legislación española permite anular estos contratos y recuperar el dinero pagado de más, pero es importante conocer los requisitos, los plazos y el procedimiento antes de iniciar cualquier reclamación.
A continuación explicamos, en términos claros, cómo funciona la reclamación por usura, qué normativa la respalda y qué pasos debes seguir si sospechas que tu producto financiero tiene un interés abusivo.
¿Qué se considera un préstamo usurario?
La Ley de 23 de julio de 1908, conocida como Ley Azcárate o Ley de Represión de la Usura, sigue plenamente vigente y establece que será nulo todo contrato de préstamo en el que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.
Esta ley no fija un porcentaje exacto, por lo que corresponde a los tribunales valorar, caso por caso, si el interés pactado es desproporcionado. Para ello, los jueces suelen comparar el tipo de interés del contrato con el interés medio aplicado en ese momento a productos similares, según los datos publicados por el Banco de España.
Productos financieros donde es más frecuente la usura
- Tarjetas de crédito revolving
- Créditos rápidos o microcréditos online
- Préstamos personales concedidos por entidades no bancarias
- Líneas de crédito renovables con intereses variables elevados
Normativa aplicable a estas reclamaciones
Además de la Ley Azcárate de 1908, estas reclamaciones se apoyan en:
- El Código Civil, en particular el artículo 1303, sobre los efectos de la nulidad de los contratos (obligación de restituirse las prestaciones recíprocas).
- El Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, que refuerza la protección del consumidor frente a cláusulas abusivas.
- La doctrina fijada por el Tribunal Supremo, especialmente la sentencia 628/2015, de 25 de noviembre, que aplicó por primera vez de forma clara los criterios de la Ley Azcárate a una tarjeta revolving, y la sentencia 149/2020, de 4 de marzo, que precisó cómo debe compararse el interés del contrato con el interés medio del mercado.
Estas resoluciones no garantizan el resultado de ningún caso concreto, pero sirven de referencia orientativa sobre el criterio que vienen aplicando los tribunales españoles.
¿Cómo se calcula si un interés es usurario?
No existe una fórmula matemática exacta, pero el proceso habitual que sigue un abogado especializado consiste en:
- Revisar el contrato y determinar la Tasa Anual Equivalente (TAE) realmente aplicada.
- Contactar el tipo medio del mercado para ese producto en la fecha de la firma, según los boletines estadísticos del Banco de España.
- Comparar ambos porcentajes para valorar si existe una desproporción relevante.
- Analizar si, además de ser elevado, el interés se aceptó en condiciones de necesidad o falta de alternativas por parte del consumidor.
Como criterio orientativo, los tribunales suelen prestar atención cuando la diferencia entre el interés pactado y el interés medio del mercado es muy significativa, aunque cada caso depende de sus circunstancias concretas y no existe un porcentaje fijo válido para todos los supuestos.
Requisitos para reclamar un préstamo o tarjeta usuraria
Para iniciar una reclamación por usura conviene reunir, al menos:
- El contrato original o la documentación precontractual del producto financiero.
- El cuadro de amortización o los extractos de movimientos de la tarjeta o préstamo.
- Justificante de los pagos realizados hasta la fecha.
- Comunicaciones con la entidad financiera, si las hubiera.
No es imprescindible que el contrato siga vigente: también se puede reclamar sobre préstamos ya cancelados, siempre que no haya transcurrido el plazo de prescripción para solicitar la devolución de cantidades.
Pasos para reclamar: vía extrajudicial y judicial
1. Reclamación previa a la entidad
Antes de acudir a los tribunales, es recomendable presentar una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente de la entidad y, si no se obtiene respuesta satisfactoria, ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
2. Demanda judicial de nulidad
Si la vía extrajudicial no prospera, el siguiente paso es presentar una demanda de nulidad contractual por usura ante el Juzgado de Primera Instancia correspondiente al domicilio del consumidor, conforme a las reglas de competencia territorial previstas para la protección del consumidor.
3. Efectos de la sentencia favorable
Si el juzgado declara la nulidad del contrato por usurario, el efecto legal, según el artículo 1303 del Código Civil, es que el consumidor solo debe devolver el capital prestado, sin intereses ni comisiones. Si ya se han pagado cantidades superiores al capital, la entidad debe devolver el exceso.
Plazos para reclamar
La acción de nulidad por usura se considera, según la doctrina mayoritaria, una nulidad radical o de pleno derecho, por lo que en principio no está sujeta a plazo de caducidad. Sin embargo, la acción para reclamar la devolución de las cantidades indebidamente cobradas sí está sometida al plazo general de prescripción de las acciones personales, fijado en cinco años por el artículo 1964 del Código Civil tras la reforma operada por la Ley 42/2015.
En la práctica, esto significa que conviene no demorar la reclamación, ya que cuanto más tiempo pasa, mayor es el riesgo de que parte de las cantidades reclamables queden fuera del plazo de prescripción.
Dónde presentar la reclamación
Las demandas por usura se tramitan ante los Juzgados de Primera Instancia del domicilio del consumidor, con independencia de dónde tenga su sede la entidad financiera, gracias a las normas de protección procesal del consumidor. Antes de litigar, también puede acudirse a las Oficinas Municipales de Información al Consumidor o a las asociaciones de consumidores para recibir orientación inicial.
Preguntas frecuentes
¿Puedo reclamar si ya cancelé el préstamo o la tarjeta?
Sí, es posible reclamar sobre contratos ya cancelados, siempre que no haya transcurrido el plazo de prescripción de cinco años para solicitar la devolución de cantidades.
¿Qué diferencia hay entre una cláusula abusiva y un interés usurario?
Una cláusula abusiva se analiza conforme a la normativa de consumidores por falta de transparencia o desequilibrio contractual, mientras que la usura se analiza específicamente conforme a la Ley Azcárate, comparando el interés pactado con el interés medio del mercado.
¿Es obligatorio ir a juicio para reclamar?
No siempre. En algunos casos la entidad puede acceder a una solución extrajudicial tras la reclamación previa, aunque no existe garantía de que esto ocurra y, en muchos supuestos, es necesario acudir a la vía judicial.
¿Cuánto dinero puedo recuperar si se declara la nulidad?
Depende de cada contrato. Orientativamente, si se declara la nulidad por usura, la entidad debe devolver todo lo pagado que exceda del capital prestado, pero la cuantía exacta solo puede determinarse revisando la documentación de cada caso concreto.
¿Necesito un abogado especializado para reclamar por usura?
Aunque no es obligatorio en todos los procedimientos, contar con un abogado especializado en derecho financiero facilita el cálculo correcto del interés usurario, la preparación de la documentación y la defensa ante el juzgado.