Si tienes un préstamo, una tarjeta revolving o un crédito rápido y sospechas que los intereses que pagas son desproporcionados, es probable que te encuentres ante un caso de usura. El ordenamiento jurídico español permite, bajo determinadas condiciones, anular estos contratos y recuperar las cantidades pagadas de más. A continuación explicamos qué se considera usura, cómo detectarla, qué normativa se aplica y qué pasos seguir para reclamar.
Qué es la usura y qué dice la Ley Azcárate
La usura está regulada en España desde 1908 por la conocida como Ley Azcárate, una norma que sigue plenamente vigente y que permite declarar nulo un préstamo cuando el interés pactado es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Aunque es una ley centenaria, los tribunales la aplican habitualmente para analizar productos financieros modernos como las tarjetas revolving o los créditos al consumo de alto interés.
Cómo saber si un préstamo o tarjeta tiene intereses usurarios
No existe un porcentaje fijo que determine automáticamente la usura, ya que la ley exige valorar el caso concreto. Sin embargo, la jurisprudencia del Tribunal Supremo ha fijado criterios orientativos que ayudan a identificar estos contratos:
- Comparar la TAE del contrato con el tipo medio de interés aplicado en ese momento a productos similares, según los datos publicados por el Banco de España.
- Valorar si la diferencia entre el interés pactado y el interés medio del mercado es notable y no está justificada por el riesgo de la operación.
- Tener en cuenta la fecha de contratación, ya que el interés medio de referencia varía con el tiempo y debe compararse con el vigente cuando se firmó el contrato.
El Tribunal Supremo abordó estos criterios en la sentencia de 25 de noviembre de 2015, que sentó las bases para analizar la usura en productos de crédito al consumo, y los desarrolló posteriormente en relación con las tarjetas revolving en la sentencia de 4 de marzo de 2020. Estas resoluciones no garantizan el resultado de ningún caso concreto, pero sirven como referencia orientativa para valorar la viabilidad de una reclamación.
Productos financieros donde es más habitual detectar usura
- Tarjetas de crédito revolving con TAE elevadas.
- Créditos rápidos o préstamos al consumo contratados online.
- Microcréditos y minicréditos con intereses muy por encima de la media.
- Préstamos personales de entidades no bancarias con condiciones poco transparentes.
Qué consecuencias tiene que un préstamo sea declarado usurario
Si un juzgado declara la nulidad de un contrato por usurario, el efecto principal, conforme al artículo 3 de la Ley de Represión de la Usura, es que el prestatario únicamente está obligado a devolver el capital prestado, sin intereses. Esto significa que, si ya se han pagado cuotas que incluían intereses, esas cantidades pueden reclamarse como cobradas indebidamente, descontando el capital pendiente de devolver.
Pasos para reclamar un préstamo o crédito usurario
1. Recopilar la documentación del contrato
Es necesario reunir el contrato original, el cuadro de amortización, los extractos o recibos de pago y cualquier comunicación con la entidad. Sin esta documentación resulta muy difícil valorar el caso con precisión.
2. Calcular la TAE real y compararla con el tipo medio
Antes de iniciar cualquier acción conviene verificar la TAE efectivamente aplicada y compararla con los tipos medios publicados por el Banco de España para la fecha de contratación. Este análisis es clave para valorar si existen argumentos razonables de usura.
3. Reclamación previa a la entidad
Aunque no siempre es obligatoria, suele ser recomendable dirigir una reclamación escrita a la entidad financiera y, en su caso, al Servicio de Atención al Cliente o al Defensor del Cliente del banco, antes de acudir a la vía judicial.
4. Demanda ante el Juzgado de Primera Instancia
Si la vía extrajudicial no prospera, la reclamación se formula mediante demanda civil, normalmente ante el Juzgado de Primera Instancia correspondiente al domicilio del consumidor, que es el fuero habitual en materia de protección de consumidores. En las grandes ciudades existen juzgados especializados en cláusulas abusivas y condiciones generales de la contratación que tramitan este tipo de asuntos.
Plazos para reclamar
La acción de nulidad por usura se considera, según criterio jurisprudencial mayoritario, imprescriptible, al tratarse de una nulidad radical. No obstante, la acción para reclamar la devolución de cantidades pagadas indebidamente sí puede estar sujeta a plazos de prescripción, por lo que conviene no demorar la reclamación y valorar el caso cuanto antes con asesoramiento profesional.
Costes orientativos de una reclamación
Los costes dependen de si el asunto se resuelve de forma extrajudicial o llega a juicio, de la cuantía reclamada y de si se contratan honorarios por éxito, a tanto alzado o por horas. De forma orientativa, conviene tener en cuenta:
- Honorarios de abogado, que pueden pactarse de distintas formas según el despacho.
- Tasas judiciales, que generalmente no se aplican a personas físicas consumidoras.
- Posible condena en costas a la parte vencida, si el juzgado así lo determina.
Estas cifras son siempre orientativas y deben confirmarse en cada caso concreto, ya que varían según la entidad, el importe reclamado y la complejidad del procedimiento.
Preguntas frecuentes
¿Puedo reclamar si ya he terminado de pagar el préstamo?
Sí, es posible reclamar aunque el préstamo esté totalmente pagado, siempre que la acción no haya prescrito, ya que se trata de recuperar cantidades abonadas indebidamente.
¿Qué diferencia hay entre usura y cláusula abusiva?
La usura se refiere al interés remuneratorio excesivo del contrato en su conjunto, mientras que una cláusula abusiva afecta a una condición concreta del contrato, como una comisión o un gasto repercutido indebidamente al consumidor.
¿Es obligatorio ir a juicio para anular un préstamo usurario?
No siempre. En algunos casos la entidad puede aceptar la reclamación extrajudicial, aunque lo habitual es que sea necesario presentar una demanda si no hay acuerdo.
¿Cuánto se puede recuperar en una reclamación por usura?
Depende de cada contrato y de los intereses pagados de más. No es posible dar una cifra general, ya que cada caso debe calcularse de forma individualizada con la documentación real del préstamo.
¿Necesito un abogado especializado para reclamar por usura?
Aunque no es obligatorio por ley en todos los procedimientos, dada la complejidad técnica del cálculo de la TAE y el análisis jurisprudencial, resulta muy recomendable contar con asesoramiento especializado en derecho bancario y financiero.