Si tienes una tarjeta revolving, un préstamo rápido o un crédito al consumo con intereses que te parecen desorbitados, es probable que te encuentres ante un caso de usura. El ordenamiento jurídico español permite anular estos contratos y recuperar el dinero pagado de más en concepto de intereses, siempre que se cumplan determinados requisitos. A continuación te explicamos qué es la usura, cómo identificarla, qué plazos existen y qué pasos seguir para reclamar.
¿Qué es la usura y qué dice la Ley Azcárate?
La usura se regula en España por la Ley de 23 de julio de 1908, de Represión de la Usura, conocida como Ley Azcárate. A pesar de su antigüedad, esta norma sigue plenamente vigente y constituye el fundamento jurídico principal para anular préstamos con intereses excesivos.
Su artículo 1 establece que será nulo todo contrato de préstamo en el que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, o en condiciones leoninas, cuando haya motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, su inexperiencia o lo limitado de sus facultades mentales.
¿Qué préstamos pueden considerarse usurarios?
La usura puede detectarse en diversos productos financieros, entre ellos:
- Tarjetas de crédito revolving con TAE muy elevadas
- Préstamos rápidos o microcréditos online
- Créditos al consumo concedidos de forma ágil y con escasa información precontractual
- Préstamos personales contratados en condiciones de urgencia económica
Cómo identificar un interés usurario
No existe un porcentaje fijo que determine automáticamente la usura, ya que la ley exige comparar el interés pactado con el interés normal del dinero en el momento de la contratación, tomando como referencia habitualmente las estadísticas del Banco de España para el tipo de producto concreto. La jurisprudencia del Tribunal Supremo ha ido fijando criterios para valorar cuándo un interés resulta notablemente superior y desproporcionado, atendiendo al tipo medio aplicado a operaciones similares y no a la media general de todos los créditos al consumo.
Como orientación, conviene revisar el contrato si la TAE supera ampliamente el tipo medio publicado para productos equivalentes en el momento de la firma. En cualquier caso, cada situación debe analizarse de forma individualizada.
Requisitos para reclamar la nulidad por usura
Para poder plantear una reclamación con fundamento es recomendable reunir lo siguiente:
- Copia del contrato de préstamo o tarjeta revolving
- Cuadro de amortización o extractos donde conste el tipo de interés aplicado
- Justificantes de los pagos realizados desde el inicio del contrato
- Comunicaciones previas con la entidad, si las hubiera
Con esta documentación se puede valorar si el interés pactado es susceptible de ser declarado usurario conforme a la Ley Azcárate.
¿Qué plazos existen para reclamar?
La acción de nulidad por usura se considera, según la doctrina mayoritaria, imprescriptible, al tratarse de una nulidad radical o de pleno derecho. Esto significa que, en principio, puede ejercitarse con independencia del tiempo transcurrido desde la firma del contrato, aunque la restitución de cantidades y otros efectos económicos sí pueden verse condicionados por plazos de prescripción de acciones de reclamación de cantidad, que conviene valorar caso por caso.
No obstante, cuanto antes se inicie la reclamación, más fácil suele resultar recopilar documentación y extractos bancarios, por lo que no es recomendable demorar la revisión del contrato.
Pasos concretos para reclamar un préstamo usurario
1. Reclamación previa ante la entidad
Antes de acudir a los tribunales, se puede presentar una reclamación escrita ante el servicio de atención al cliente de la entidad financiera, solicitando la nulidad del contrato por usura y la devolución de los intereses cobrados.
2. Reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España
Si la entidad no responde satisfactoriamente, puede presentarse una reclamación ante el Banco de España. Su informe no es vinculante, pero puede aportar un elemento más a valorar antes de iniciar la vía judicial.
3. Demanda judicial de nulidad contractual
Si no se alcanza una solución extrajudicial, la vía habitual es presentar una demanda civil solicitando la declaración de nulidad del contrato por usura. La competencia territorial corresponde, con carácter general, a los Juzgados de Primera Instancia del domicilio del consumidor, lo que permite presentar la reclamación en el propio municipio de residencia sin necesidad de desplazarse a la sede social de la entidad bancaria.
¿Qué ocurre si se declara la nulidad del contrato?
Si un tribunal declara la nulidad del préstamo por usurario, el efecto principal previsto en el artículo 3 de la Ley Azcárate es que el prestatario únicamente está obligado a devolver el capital recibido, sin intereses. Esto implica que las cantidades pagadas de más por encima del capital prestado pueden ser reclamadas y, en su caso, devueltas al consumidor.
Costes orientativos de reclamar la usura
Los costes de una reclamación por usura dependen de varios factores: si se opta por vía extrajudicial o judicial, la cuantía reclamada y los honorarios profesionales pactados. De forma meramente orientativa, suelen manejarse fórmulas como:
- Honorarios fijos por la elaboración y presentación de la demanda
- Porcentajes sobre la cantidad finalmente recuperada (cuota litis)
- Combinaciones de ambas modalidades
En procedimientos de cuantía reducida puede no ser necesaria la intervención de procurador, lo que reduce costes. En cualquier caso, es recomendable solicitar un presupuesto detallado antes de iniciar cualquier actuación.
Normativa aplicable
Además de la Ley Azcárate de 1908, resultan de aplicación otras normas relacionadas con la protección del consumidor financiero, como el Código Civil en materia de nulidad contractual, la Ley de Condiciones Generales de la Contratación y el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, que refuerzan la posición del consumidor frente a cláusulas abusivas y falta de transparencia.
Preguntas frecuentes
¿Cualquier interés alto es automáticamente usurario?
No. La ley exige comparar el interés pactado con el tipo medio aplicado a productos similares en el momento de la contratación, y valorar si resulta notablemente superior y desproporcionado, no basta con que parezca elevado de forma subjetiva.
¿Puedo reclamar si ya he terminado de pagar el préstamo?
Sí, en principio es posible reclamar aunque el préstamo esté ya liquidado, ya que la acción de nulidad por usura se considera imprescriptible, aunque la restitución de cantidades puede estar sujeta a otros plazos que conviene valorar.
¿Es necesario ir a juicio para anular un préstamo usurario?
No siempre. Puede intentarse primero una reclamación extrajudicial ante la entidad y, posteriormente, ante el Banco de España. Si no se obtiene respuesta satisfactoria, la vía judicial suele ser el siguiente paso.
¿Qué documentos necesito para iniciar la reclamación?
Fundamentalmente el contrato original, el cuadro de amortización o extractos con los tipos de interés aplicados y los justificantes de los pagos realizados durante la vida del préstamo.
¿Dónde se presenta la demanda si decido reclamar judicialmente?
Con carácter general, en los Juzgados de Primera Instancia correspondientes al domicilio del consumidor, lo que facilita tramitar la reclamación sin necesidad de desplazarse a la localidad donde la entidad tenga su sede.