Pagar una tarjeta revolving, un crédito rápido online o un préstamo personal con un interés que se dispara mes a mes no es normal ni, en muchos casos, legal. El ordenamiento jurídico español permite anular estos contratos quedarán los que resulten usurarios y recuperar el dinero abonado de más en concepto de intereses. A continuación se explica qué dice la normativa vigente, qué requisitos deben cumplirse, qué plazos existen y cómo se tramita una reclamación de este tipo.
Qué se considera un préstamo usurario en España
La norma que regula esta materia es la Ley de 23 de julio de 1908, de Represión de la Usura, conocida como Ley Azcárate. Pese a tener más de un siglo de antigüedad, sigue plenamente vigente y los tribunales la aplican habitualmente a productos financieros modernos.
Según esta ley, un préstamo es nulo por usurario cuando se cumple alguno de estos supuestos:
- El interés pactado es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.
- El prestatario aceptó el contrato en una situación angustiosa, por su inexperiencia o por la limitación de sus facultades mentales.
- Se han falseado las condiciones del préstamo para encubrir su carácter usurario.
El Tribunal Supremo ha aplicado este criterio a tarjetas revolving, créditos rápidos y microcréditos, estableciendo que debe compararse el interés del contrato con el tipo medio aplicado a productos de la misma categoría en el momento de la firma, no con el interés legal del dinero general.
Qué productos financieros suelen ser objeto de reclamación
Los supuestos más habituales que llegan a los juzgados son:
- Tarjetas de crédito revolving con TAE elevadas y amortización lenta del capital.
- Créditos rápidos o microcréditos contratados online con intereses muy por encima de la media del mercado.
- Préstamos al consumo con comisiones y recargos que, sumados al interés, elevan el coste real del crédito.
- Líneas de crédito renovables asociadas a grandes superficies o entidades financieras especializadas en consumo.
Requisitos para poder reclamar la nulidad
Para iniciar una reclamación por usura conviene reunir, como mínimo, la siguiente documentación:
- Contrato original del préstamo o tarjeta, si se conserva.
- Extractos o cuadros de amortización que reflejen el interés aplicado y los pagos realizados.
- Datos de la entidad financiera y fecha de la primera disposición del crédito.
- Cualquier comunicación previa con el banco o financiera relacionada con el producto.
Si no se conserva el contrato, es posible solicitarlo a la entidad o, en su defecto, acudir al Banco de España o al expediente judicial si ya existe un procedimiento de reclamación de cantidad por otra vía.
Qué plazo existe para reclamar
Un aspecto que genera dudas frecuentes es el plazo de prescripción. La acción de nulidad por usura se considera, según la jurisprudencia mayoritaria, imprescriptible en cuanto a la declaración de nulidad del contrato, por tratarse de nulidad radical. Sin embargo, la acción para reclamar la devolución de las cantidades cobradas de más sí está sujeta a los plazos generales de prescripción de acciones personales, que en España es de cinco años desde que se tuvo conocimiento del carácter abusivo del interés o desde que finalizó la relación contractual, dependiendo de la interpretación del caso concreto. Por su relevancia, conviene valorar cada situación de forma individual antes de dar por perdido el derecho a reclamar.
Pasos concretos para reclamar un préstamo usurario
1. Revisión del contrato y cálculo del interés aplicado
El primer paso es comprobar la TAE real del contrato y compararla con la media de mercado vigente en la fecha de la firma, dato que puede obtenerse de los boletines estadísticos del Banco de España.
2. Reclamación previa ante la entidad
Antes de acudir a la vía judicial, se puede presentar una reclamación al servicio de atención al cliente de la entidad y, si no hay respuesta satisfactoria, al Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Este trámite no es siempre obligatorio, pero suele facilitar la vía judicial posterior.
3. Demanda de nulidad contractual
Si la vía extrajudicial no prospera, se puede interponer una demanda de juicio declarativo solicitando la nulidad del contrato por usura, al amparo del artículo 1 de la Ley Azcárate y del artículo 1303 del Código Civil, que regula los efectos de la nulidad contractual.
4. Restitución recíproca de prestaciones
Declarada la nulidad, el efecto legal es que el prestatario solo debe devolver el capital prestado, sin intereses, y la entidad debe devolver todo lo cobrado por encima de ese capital.
Ante qué juzgado se presenta la reclamación
La competencia territorial corresponde, por regla general, al Juzgado de Primera Instancia del domicilio del consumidor, conforme al fuero especial de protección que establece la Ley de Enjuiciamiento Civil para las acciones derivadas de contratos con consumidores. Esto permite reclamar sin necesidad de desplazarse a la sede social de la entidad financiera, que suele estar en otra provincia o comunidad autónoma. En función de la cuantía reclamada, el procedimiento se tramitará como juicio verbal o juicio ordinario.
Qué se puede recuperar si se anula el contrato
Si el juzgado estima la demanda, los efectos habituales son:
- Declaración de nulidad del contrato completo, no solo de la cláusula de intereses.
- Devolución al consumidor de todas las cantidades pagadas que excedan del capital prestado.
- En su caso, condena en costas a la entidad demandada, conforme al criterio de vencimiento objetivo del artículo 394 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
Las cifras concretas de devolución dependen de cada contrato y del tiempo transcurrido, por lo que cualquier estimación debe tratarse siempre como orientativa hasta que exista una resolución judicial firme.
Costes orientativos de reclamar
Los honorarios de abogado y procurador varían en función de la cuantía reclamada y de si el despacho trabaja a éxito, por iguala o con minuta fija. Conviene solicitar presupuesto cerrado antes de iniciar el procedimiento y preguntar expresamente qué ocurre con las costas en caso de estimación o desestimación parcial de la demanda, ya que esto afecta directamente al coste final para el cliente.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé si mi tarjeta revolving tiene un interés usurario?
Se compara la TAE pactada con la media de mercado para tarjetas revolving en la fecha de contratación, publicada por el Banco de España. Si la diferencia es notable, puede existir base para reclamar.
¿Necesito abogado para reclamar un préstamo usurario?
Dependiendo de la cuantía, el juicio verbal puede no requerir abogado ni procurador, pero en la práctica es muy recomendable contar con asesoramiento jurídico especializado por la complejidad probatoria de estos procedimientos.
¿Qué pasa si ya pagué el préstamo completo?
Se puede reclamar igualmente la devolución de los intereses pagados de más, siempre que la acción no haya prescrito conforme a los plazos generales aplicables.
¿La entidad puede negarse a devolver el dinero sin ir a juicio?
Sí, es habitual que las entidades rechacen la reclamación extrajudicial, lo que obliga a acudir a la vía judicial para obtener una resolución vinculante.
¿Cuánto tiempo tarda un juicio por usura?
El plazo depende de la carga de trabajo del juzgado y de si la entidad se opone a la demanda, por lo que no es posible dar una duración garantizada; conviene pedir una estimación realista al abogado que lleve el caso.